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中國保險創新發展大會 | “農險專項產品創新與脫貧攻堅分論壇”嘉賓觀點

2021-01-05 11:21:41 和訊保險 

12月6日,中國保險創新發展大會在武漢召開,以下是在“農險專項產品創新與脫貧攻堅分論壇”上的嘉賓觀點。

銀保監會財險部 毛利恒

農業保險是分散農業生產經營風險的重要手段,是全球主要市場普遍采用的支農惠農富農強農政策,對于推進現代農業發展、促進鄉村產業振興、改進農村社會治理、增進農民收入收益,具有重要作用。黨中央、國務院高度重視農業保險工作,早在2013年召開的中央農村工作會議上,習近平總書記就明確指出,“新型農民搞規模種養業,風險也加大了,農業保險一定要搞好,財政要支持農民參加保險”。克強總理也多次作出批示指示,要求完善農業保險制度,擴大政策性農業保險試點。在黨中央、國務院正確領導下,保險業積極投身農業保險工作實踐,結合不同時期中央農村工作戰略側重,不斷調整優化農業保險業務模式和工作方式方法。在全面總結和系統梳理過去70年農業保險發展改革歷史經驗的基礎上,開創性的提出了“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的農業保險四項原則,初步摸索出了一條符合中國國情、具有鮮明東方特色的農業保險發展道路。回望七十年發展歷程,我們的農險政策從沒有像今天這樣系統、我們的農險事業從沒有像今天這樣壯大、我們的農險監管從沒有像今天這樣有力。目前,我國農險規模已經穩居亞洲第一、全球第二,只要我們繼續保持定力和良好發展勢頭,不需要太久的時間,我們將成為全球最大的農險市場。

當前,我國已經轉向高質量發展階段,實施鄉村振興戰略、糧食安全戰略、打贏脫貧攻堅戰,都對農業保險工作提出了新的更高要求。與黨中央、國務院的要求相比,目前農險工作還有明顯差距。“政府引導、市場運作”原則下政府與市場的邊界還不夠清晰,“自主自愿、協調推進”原則下各部門的職責還需要做實;農險保障水平總體較低,高保障產品供給不足,保險公司服務能力不強,精準承保、精準理賠尚待強化;基礎設施建設亟待完善,對標財險行業線上化、智能化發展趨勢,農險信息技術水平差距顯著;一些基層保險機構和政府工作人員法制意識不強,違規問題時有發生。這些問題,已經制約了農險功能作用的發揮,對農險工作做出高站位的規劃部署已十分緊迫。

為進一步加快農業保險高質量發展,2019年5月29日習近平總書記主持召開中央深改委第八次會議,審議并原則同意《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》。這份指導意見十分重要,從提高農業保險服務能力、優化農業保險運行機制、加強農業保險基礎設施建設、強化對農險工作的組織領導等四大塊入手,從2020年開始分兩步走實現2022年中期目標和2030年遠景發展目標,要求我們著力擴大農業保險覆蓋面、提高農業保險保障水平、拓寬農業保險服務領域、落實便民惠民舉措,要求我們著力明晰政府與市場邊界、完善農業大災風險分散機制、規范農業保險市場秩序、探索開展農業保險+,要求我們著力完善農業保險條款費率擬定機制、加強農業保險信息共享、優化保險機構布局、完善風險防范機制,要求我們著力強化協同配合、加大政策扶持力度、營造良好市場環境。這些明確具體的政策部署,極具針對性,極富時代性,為我們做好新時代農業保險工作,提供了根本遵循和行動指南。

銀保監會會黨委高度重視農業保險工作,把學習好、理解好、貫徹好、落實好黨中央、習總書記對農業保險工作的一系列新思想、新理念、新部署、新要求,作為農險領域當前和今后較長一個時期的首要政治任務,下大力氣向前推進。

18個月來,我們著力完善農業保險監管體系。制定出臺農業保險經營條件管理改革文件,嚴格經營條件,暢通退出渠道,著力構建適度競爭的農業保險市場格局;推進財險產品綜合管理改革,對農業保險產品實行分級管理,穩住中央大宗,放活地方特色,有效激發行業創新活力;協同開展農業保險專項檢查,首次開展農業保險反欺詐行動,有力保護廣大農民切身利益;推進監管觸角延伸至縣域,強化屬地監管責任,搭建起了覆蓋農業保險全流程、全鏈條的監管聯動工作框架。

18個月來,我們著力深化農業保險供給側結構性改革。積極協同財政部、農業農村部等部門,首次啟動三大主糧作物完全成本保險和收入保險試點,將三大主糧作物大災保險試點擴展至500個產糧大縣,育肥豬和能繁母豬保額分別提升到800元和1500元,中央財政農業保險保費“以獎代補”政策試點擴大到20個省份、60個品類。目前,農業保險已覆蓋農林牧漁各領域270多個品種,新疆棉花、海南橡膠(601118,股吧)、廣西糖料蔗等關系國計民生的重要品種得到了更為全面有力的保險保障。

18個月來,我們著力夯實農業保險發展基礎。首次開展三大主糧作物成本保險的風險區劃和費率分區研究,發布三大主糧作物行業基準純風險損失率和行業示范性條款。積極應對新冠疫情影響,農業保險承保理賠線上化工作在10個省區市全面推開。研究制定農業保險業務規范,管住規則底線,制定具體標準。指導中國銀保信建強全國農業保險信息管理平臺,明確行業基礎設施的基本定位,在助力農業保險高質量發展等各項工作中取得積極成效。

在大家共同努力下,今年1-10月,農業保險累計為1.71億戶次農戶提供風險保障3.52萬億元,已向3998.18萬戶次農戶支付賠款531.14億元,在助力決戰脫貧攻堅、決勝鄉村振興,服務做好“六穩”工作、落實“六保”任務等方面發揮了重要作用。

未來一個時期,銀保監會將按照黨中央、國務院對農業保險工作的總體部署,以貫徹落實《指導意見》為統領,堅持把增強農民獲得感作為高質量發展的優先目標,堅持把貫徹新發展理念作為高質量發展的戰略基點,堅持把深化改革作為高質量發展的強勁動力,堅持把激勵相容作為推動高質量發展的有效機制,堅持把良好的市場環境作為推動高質量發展的重要基礎,強化政策創設,加強行業監管,加力推進農業保險高質量發展。

各位領導,各位代表,同志們朋友們,推動農業保險高質量發展,離不開農業保險工作者的全心投入奮力拼搏,離不開各級各部門鼎力支持協同推進,離不開社會各界的關心理解支持協作。我們熱切的期盼,各級黨委政府、業界學界能夠一如既往的關心“三農”工作、關愛農業保險、支持農業發展,強化創新引領,扎扎實實推進農業保險高質量發展,為全面實施鄉村振興戰略、加快農業農村現代化、早日實現中華民族偉大復興貢獻力量!

農業保險服務鄉村振興戰略 助推脫貧攻堅

人保財險 張海軍

近年來,中國人民保險公司按照中央決策部署,在財政部、國家林草局等部委的關懷下,在銀保監會的正確領導下,在行業協會、學會的幫助指導下,緊密圍繞鄉村振興戰略和各項強農惠農政策,認真貫徹中央一號文件和四部委印發的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》精神,用央企的責任和承諾,扎實推進三農保險高質量發展,取得了較好的成效。

一、發揮保險“壓艙石”“穩定器”作用,為“三農”高質量發展保駕護航

2019年中國人保(601319,股吧)承保農作物13.2億畝,承保生豬1.8億頭,承保森林11.6億畝。承擔農業生產風險2.3萬億元,占全國第一產業增加值的33.2%。

自2007年我國實行有財政補貼的政策性農業保險,到2020年10月底,中國人保累計為14.1億戶次農戶提供13.6萬億元的農業風險保障,市場份額一直穩居45%以上,占據中國農險市場半壁江山。

二、不折不扣落實強農惠農政策,為現代農業生產提供有力保障

一是機制創新,有效放大財政資金功效。在財政部金融司的正確指導下,2007-2019年,我國各級財政對中國人保撥付農業保險補貼撬動風險保障金額11.59萬億元,財政保費補貼資金使用效果放大71.8倍,并將傳統的“災后救濟”轉變為“精準補償”,凸顯了農業保險“四兩撥千斤”的放大效應和“精準滴灌”的補償作用。

是產品創新,千方百計保障糧食安全。在銀保監會財險部農險處的指導下,保險行業協會組織行業研究制定農業保險行業示范條款及承保理賠服務規范,人保財險牽頭負責水稻、生豬、森林行業示范性條款和農險承保理賠服務規范的起草工作,進一步加快構建公司“中央政策性險種為主導,地方政策性險種、商業型險種和創新型險種為補充”的立體式農險產品體系,平均每個工作日開發3個產品,數量超過3700個,位居行業第一,推動農業保險由“保產量”向“保價格”、“保收入”轉變。

管理創新,助力生豬穩產保供。積極落實銀保監會關于支持生豬穩產保供的相關要求,在非洲豬瘟造成嚴重虧損的情況下,義無反顧大力發展生豬保險,全面開辦非洲豬瘟撲殺保險。2019年生豬保險支付賠款71.0億元,是生豬保險財政保費補貼的1.8倍,以保險公司的巨額虧損換取對養殖產業的扶持,養殖戶得到了實實在在的好處。

是模式創新,護航現代農業新業態。“保險+期貨”模式由中國人保與大連商品交易所在2015年首創,作為金融支農創新模式已連續五年寫入中央一號文件;中國人保開辦水稻、禽類養殖全產業鏈保險和“金傘護航”“綠蔭保障計劃”等一攬子組合保險產品,實現了承保對象從單一農作物向產業鏈上下游延伸;綠水青山就是金山銀山,在國家林草局的指導下,大力發展森林綠色保險,開拓草原保險新領域,助力生態文明建設。

三、夯實三農基層服務體系,“四個進村”工程打造農戶身邊的保險公司

“機構網點進村、人員隊伍進村、資源配置進村、客戶服務進村”是中國人保三農基層服務體系建設的基本路徑。中國人保自2011年啟動以農村基層服務體系建設為主題的“一號工程”以來,累計投入11億元,全力保障基層服務體系建設。

目前,中國人保在全國所有省、市、縣全部設立了機構,在農村地區中心鄉鎮、普通鄉鎮、行政村分別設置了三農營銷服務部6672個、三農保險服務站2.82萬個、三農保險服務點14.46萬個,從最北端的漠河縣到最南端的三沙群島,從青藏高原、南疆沙漠到東海諸島,覆蓋了74%的鄉鎮和28%的行政村。特別是在“三區三州”的許多地區,中國人保已做到機構全覆蓋。

中國人保積極吸納農技員、網格員等各類基層人員,組建了一支33萬人的農村保險基層服務隊伍,努力實現“村村人保人”、“一村一能人”的目標。同時,我們利用龐大的協保員隊伍,在鄉鎮建立交管站、在農村建立勸導站,并擔任鄉鎮交通安全員、農村勸導員,“兩站兩員”建設,有效提升了農村交通服務和社會治理水平。

四、打造農險黑科技,賦能智慧農險新方向

科技興、農業興,科技強、農險強。早在2009年中國人保率先開展基于衛星遙感和無人機輔助的玉米旱災理賠服務,并在業內首先提出“天空地”一體化農險科技服務體系。遵循“按圖承保、按圖理賠”的管理邏輯,建立了以3S技術為基礎的農險業務管理平臺,建立6.5億畝耕地圖斑,實現了地塊信息與承保/理賠信息的精確匹配,為農險精準承保、快速理賠奠定了基礎,也有力杜絕了虛假承保理賠,有效保障了農險業務的真實性、合規性。

中國人保加快推進數字農業場景下的風險解決方案,成功研發AI數字農業綜合服務平臺、農業保險可視化云平臺,推進3S技術、豬/牛臉識別、水下探測技術、牲畜物聯傳感設備等技術在農險經營管理中推廣應用。全力實現中國銀保監會《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》提出的80%業務線上化率的目標,全面推廣業務流程電子化,試點電子承保理賠公示,“讓數據多跑路,讓農戶少跑腿”。

五、創立人保“保險+”扶貧模式,為決戰決勝脫貧攻堅提供農業保險解決方案

中國人保在行業內最先啟動保險扶貧工作,并率先成立了保險行業第一個保險扶貧部門。針對深度貧困地區不同特色,從保災害、保價格、保收入、保脫貧等角度,積極發展與脫貧產業配套的特色農險,開發扶貧專屬產品343多個、地方性扶貧組合產品26個。如在湖北面向貧困戶探索出“常規農業保險+收入指數保險”的“雙保險”模式;在山西大同開辦“黃花種植保險”和“黃花目標價格保險”,習近平總書記考察時對當地黃花產業給予充分肯定;在全國開辦“脫貧保”、“深貧保”、“防貧保”扶貧保險,為貧困戶發展產業提供兜底保障。

2020年上半年中國人保累計為3178萬建檔立卡貧困戶提供風險保障5.05萬億元,為貧困戶醫療意外救助和農業生產發展支出賠款26.12億元。

對于中國人保的農險工作,各級政府給予了充分認可和肯定。每年都有大多數省(市、自治區)的黨政領導對人保農險及扶貧給予肯定或做出批示,今年疫情發生后20余個省份的省級領導同志對中國人保農險工作做出批示或肯定。

下一步,中國人保將繼續秉承中央金融企業的責任擔當,認真貫徹落實黨的十九屆五中全會精神,以十四五規劃為統領,牢牢把握農業保險發展新趨勢,為助推鄉村振興和脫貧攻堅,促進農業保險高質量發展貢獻力量。

農業保險助推脫貧攻堅的研究與實踐

上海太安農業保險研究 副院長姜滌

大家下午好!非常高興能夠參加此次由中國保險行業協會主辦的“中國保險創新發展大會”。

為積極響應國家“鄉村振興”戰略,全力助推脫貧攻堅,推進我國農業保險高質量發展,2020年2月21日,上海太安農業保險研究院(以下簡稱“研究院”)正式成立。

研究院在成立之初,就啟動了農業保險助推脫貧攻堅的相關研究工作。一是委托中國人民大學中國扶貧研究院院長、教授汪三貴牽頭,帶領研究院的研究人員,開展《“穩脫貧”與“防返貧”的機制和政策研究》。該課題聚焦精準防貧機制研究,用改革的辦法防貧堵貧,控制貧困增量,從源頭上對貧困發生筑起了“截流閘”和“攔水壩”,目前該項研究進展順利,已經取得了階段性成果。二是受中國保險行業協會的委托,承擔《農業保險助力脫貧攻堅》課題的有關研究。研究院在協會的指導下,在相關行業主體的大力幫助下,全面的收集、分析全國農業保險行業信息,總結農業保險助力脫貧攻堅的作用,系統梳理農業保險推動脫貧攻堅的有關模式,分析存在的問題,提出政策建議,推動脫貧攻堅事業健康、持續發展。

通過開展相關研究工作,我們比以往更加深刻的認識到,農業保險對助推國家脫貧攻堅戰略的重要作用。從扶貧對象來看,統計顯示70%的扶貧對象從事農業勞動生產,農業產業發展已然成為農戶脫貧最重要的途徑,鼓勵產業脫貧已成為打贏脫貧攻堅戰的重要政策和必由之路,而開展農業保險能夠為農業產業發展規避風險,保駕護航。從扶貧成效來看,精準扶貧必須對癥下藥,抓住致貧的“牛鼻子”,“治病要治根”,根據統計顯示,因災致貧占比22%,是致貧的主要因素之一,發展農業保險能夠積極發揮保障功能、增信優勢和轉移支付效能,創造有利于“造血式”扶貧的金融環境,有力的助推脫貧攻堅戰略實施。

研究院在開展研究的過程中,太保產險以及安信農保作為研究院的理事單位,為研究工作的順利開展提供了很多支持。另一方面,太保產險和安信農保積極踐行國企擔當,履行保險公司社會責任,充分發揮農業保險風險保障功能,不斷創新支農惠農方式,大力支持貧困地區利用資源優勢發展特色農業,持續擴大貧困地區農業保險覆蓋面,為加快全國脫貧攻堅進程貢獻力量。我也有幸參與其中,借此機會,我也將太保產險及安信農保在脫貧攻堅中的做法和成效中向大家做一個簡要的報告:

2019年太保產險和安信農保的保費規模為59.2億元,同比增長40.5%。今年截至11月30日,保費規模達到83.24億,增量26.68億,增速47.18%。增幅高于行業整體水平。有相當一部分業務,在貧困地區開展,直接服務于貧困地區的農戶,農業保險助推脫貧攻堅的力度不斷增強,優勢不斷顯現。

(一)發揮農險扶貧天然優勢,持續增強助推脫貧攻堅力度

1.太保產險充分發揮保險主業優勢,加大扶貧產品供給,增強貧困農戶抗風險能力,增加農戶收入,保障農業產業健康平穩發展。截至2020年上半年,太保產險共開發扶貧專用農險產品185款,其中特色農產品(000061,股吧)保險84款,涉及香豬、蜜蜂、石斛、辣椒等地方特色優勢農產品,大力發展農產品價格、氣象指數等創新型農險,進一步對接農村多元化風險保障需求。2016年至2020年上半年,太保產險農險累計承保建檔立卡戶363萬戶次,提供風險保障445億元,賠付金額2.0億元,賠付27.8萬戶次,為貧困人群提供了2200萬元的農險保費優惠。

2.加大基礎網絡設施建設,夯實農險扶貧服務能力。截至2020年末,太保產險在1698個縣開展了農險業務,建立了7477個三農服務站(含農村金融服務室),擁有一支1.8萬人的農村協保員隊伍,其中吸納13195名貧困戶作為協保員,幫助其解決就業問題。

(二)加大“三區三州”農險服務供給,全力助推決勝脫貧攻堅

太保產險積極貫徹落實銀保監會《關于進一步加大“三區三州”深度貧困地區銀行業保險業扶貧工作力度的通知》工作要求,在“三區三州”深度貧困地區,加快發展當地特色農產品保險,增強當地造血能力,助力穩定脫貧。在青海果洛州,針對當地高海拔地區地域特點,開發了降雪量氣象指數保險,有針對性的應對當地頻發的雪災風險。從2017年開始試點至2019年,累計為當地5000多建檔立卡戶提供風險保障超1億元,累計賠付超1000萬,戶均賠款超1萬元,大大減輕了雪災給當地建檔立卡戶帶來的經濟損失,助力果洛州6個貧困縣于2020年全面脫貧。2019年底,該項目榮獲中國保險行業協會頒發的“全國保險扶貧好事跡”榮譽稱號。在新疆喀什、和田地區,大力發展政策性農業保險,2020年為喀什市、疏勒縣、莎車、葉城、巴楚縣、疏附縣六個縣的2.6萬建檔立卡戶提供風險保額4.17億元,涉及品種有小麥、玉米、棉花、水稻等,有力地保障了當地貧困戶農民的農業生產活動。在云南迪慶州藏族自治州維西傈僳族自治縣,太保產險于2017年-2019年期間連續三年開展中藥材價格保險試點,主要承保秦艽和云木香兩個品種,合計試點面積11,214畝,為當地4,526戶建檔立卡農戶提供3,754萬元風險保障,有力保障了當地特色農業產業平穩發展。在四川涼山州,太保產險開辦了農作物氣象指數保險,2019年4月以來,為589戶建檔立卡戶提供了2500萬元的風險保障,總賠付90萬元。

(三)積極試點“保險+期貨”,助力精準扶貧

太保產險貫徹落實中央一號文件要求穩步擴大“保險+期貨”試點,進一步發揮“保險+期貨”在助力精準扶貧和產業發展方面重要作用的指示,積極擴大試點規模和覆蓋范圍。2016年獲得原保監會專函批復同意太保產險開展“保險+期貨”創新試點項目后,在廣西開展了糖料蔗價格保險一期試點,國內首創了大宗農產品市場化定價和價格風險分散機制,是當時國內規模最大、操作最規范的“保險+期貨”農產品價格保險試點項目。2016年至今,已在廣西、云南、海南等二十多個省、市、自治區開展了超160個“保險+期貨”項目,覆蓋了天然橡膠、大豆、玉米、棉花、白糖、紅棗、蘋果等主要農產品。以海南橡膠為例,太保產險聯合相關期貨公司,連續三年在海南省保亭縣開展了天然橡膠“保險+期貨”精準扶貧項目。截至2020年二季度,該項目覆蓋了保亭、定安、五指山和萬寧等四個地區24個鄉鎮,承保建檔立卡戶1萬余戶次,提供風險保障6600余萬元,大大增強了膠農抵御市場價格波動風險的能力,保障了膠農尤其是貧困膠農的切身利益。

(四)積極開展涉農保險、助貸類保險服務脫貧攻堅

在全面開展扶貧類農業保險之余,太保產險還在農房保險、農機保險、農業設施保險、農民短期意外險以及小額貸款保證保險方面積極探索,服務脫貧攻堅需要。尤其是在今年暴雨洪澇災害當中,太保產險在安徽六安、安慶承保的農房受到不同程度損失,其中六安受損農房425戶,安慶受損農房414戶,太保產險主動聯系農戶,積極向當地政府匯報溝通,全力配合災民救助,截止7月27日,已完成610戶查勘,迅速賠付71萬元,整體估損330萬左右,大災大難面前有效保障了貧困戶災后恢復基本生活。

(五)發揮專業優勢,投身脫貧攻堅

安信農保作為太保旗下的專業農險公司,積極響應國家號召,全面投身脫貧攻堅工作,發揮專業農險公司優勢,開拓創新、銳意進取,在幫扶三農及弱勢群體脫貧致富、探索保險幫扶新模式等方面開展了系列工作,取得了積極成效。

一是創新開展“保險+期貨”項目安信農保根據中央一號文件連續多年關于“農業保險+期貨”的相關要求,大力推動該領域的模式創新。2017年起,陸續在云南普洱市、保山市、文山州等7個國家級貧困縣開展天然橡膠、糖料蔗兩大“保險+期貨”項目,截止2020年3季度累計保費超7000萬元,覆蓋建檔立卡貧困戶超40000戶,保障額度近10億元,累計賠付達5000萬元。

二是創新開展“氣象指數保險”。安信農保在青海地區開發了藏系羊、牦牛降雪量氣象指數保險。2017年,全國首創的藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險在青海果洛落地,該項目由上海市提供扶貧資金200萬元,共承保3.45萬頭牦牛和2.88萬頭藏系羊,覆蓋建檔立卡貧困戶1225戶,賠款達430萬元。

三是創新開展民生保障類保險2016年起,安信農保在云南普洱市開展了重癥精神疾病醫療保險項目,累計由上海市提供扶貧資金600萬元,為全市38萬建檔立卡貧困人員提供了高達23億元保額的精神病醫療保障,免除了患者自付醫藥費的壓力,切實解決了普洱市重癥精神疾病患者家庭“因病致貧,因病返貧”問題,開啟重癥精神疾病醫院和社區一體化服務管理模式,累計賠款近500萬元。

太保產險在農險業務開展過程中,積極探索、開拓創新,探索出了一些農險扶貧的典型案例。

(一)開發全國首款商業防貧保險-“防貧保”

太保產險切實履行國企擔當,發揮保險主業優勢,按照習總書記的“防止返貧和繼續攻堅同樣重要”的指示精神,創新開發了“防貧保”產品,精準防貧、助力脫貧。目前“防貧保”創新產品在25省374個區縣落地,惠及超過9000萬人口,累計提供保險保障5.96萬億元,得到了國家有關部門和省市地方政府的高度肯定,太保產險成為獲2019年“全國脫貧攻堅獎?組織創新獎”的唯一保險企業,“防貧保”項目也入選聯合國糧農組織等機構發起的首屆“全球減貧案例征集活動”最佳減貧案例,為全球減貧治理輸出中國經驗和中國案例。

“防貧保”扶貧模式可以簡單地概括為:由政府主管部門牽頭,根據當地防貧工作標準制定防貧扶助政策,確定防貧救助線;保險公司作為承保和服務主體,以對歷史致貧返貧數據的回溯分析為基礎,利用保險的精算原理進行保險方案設計,經政府部門審核同意后為轄內居民提供保障;保險期間內,保險公司從人社、教育、民政及居民個人各方主動采集損失信息,按照當地防貧救助標準進行標準化核查,確定符合政策的扶助群體,并發放保險金;保險公司開展業務回溯分析,并向當地政府部門提出優化保險方案,逐步實現防貧保的托底功能,達到保險期間內當地無新增貧困人口和返貧人口的目標。

為進一步完善精準防貧機制,太保產險將進一步強化“政保聯辦、群體參保、基金管理、陽光操作”的創新扶貧模式,將致貧返貧原因由“因病、因學、因災”延伸至“因產業、因就業”,為臨貧易貧人群提供全面生活、生產風險保障,實現“防貧保”由“輸血”到“造血”的升級完善。

為此,今年太保產險在原有“防貧保”的基礎上,首創開發了農業生產成本補償保險產品,針對非高標準脫貧戶和非貧低收入戶兩類重大農業生產群體,當發生農業災害后,根據當地確定的“防貧檢測線”和“防貧保障線”精準框定臨貧、易貧的“兩非農戶”,由太保產險進行理賠。該模式有效保障了臨貧、易貧農戶因災返貧的風險,對政府扶貧工作起到了積極的促進作用。目前該產品已在河北邯鄲魏縣開展試點,覆蓋全縣小麥、玉米、梨等主要種植作物以及育肥豬、能繁母豬等主要養殖動物,同時將當地農業扶貧產業也納入保險保障范圍,整體風險保障達8個億。下階段太保產險將在總結河北試點經驗的基礎上,加大全國推廣力度,惠及更多的臨貧、易貧農戶。

(二)河北“政銀企戶保”五位一體金融扶貧模式

太保產險于2016年率先在河北省試點推廣“政銀企戶保”五位一體金融扶貧項目經驗和模式,通過產品設計、保障功能發揮和服務引領,有效發揮保險保障功能。自該模式實施以來,截至2020年6月底,僅河北省已在8個地市23個縣累計為32.28億元扶貧貸款提供風險保障,直接受益農戶及涉農企業1.34萬戶,覆蓋貧困戶超過1149戶,為貧困戶提供風險保障7919萬元,累計讓利金額4614萬元。因顯著的創新成效,“"政銀企戶保"金融精準扶貧”項目繼入選中國保險行業2017年“保險扶貧先鋒榜”后,2018年6月份,又成功入選中國保險行業協會組織評選的首屆“全國保險業助推脫貧攻堅十大典型”案例。

(三)創新開展“中國農民風險保障計劃”

太保產險遵循保險業助推脫貧攻堅“定向、精準、特惠、創新”的原則,量身定制了“中國農民風險保障計劃”,形成良性扶貧長效機制。為了解決當前扶貧產品存在的銷售形式繁瑣、定損難、賠付慢、保障不夠全面的痛點,太保產險研發了“安全務農”農民風險保障計劃和“太愛農”貧困農戶保障計劃。“安全務農”是指數型農民風險保障產品,由太保產險同瑞士再保險國際再保人強強聯手開發的新技術產品,提供指數化、小額、靈活、低廉的農業生產風險保障服務;“太愛農”是綜合保障型扶貧/防貧保障產品,為貧困農戶以家庭為單位提供囊括農業生產風險、家庭財產風險和小額人身風險的綜合保障服務。2019年,和瑞再合作的首單“安全務農”農業巨災指數保險在陜西省商洛市順利落地,項目覆蓋商洛市全市,提供風險保障5000萬元。受厄爾尼諾現象影響,去年商洛市各縣區干旱災害頻發,對商洛市各區縣支付賠款225萬元,有效創新農業大災救災分擔機制。

深化產品創新 助力鄉村振興

首都經濟貿易大學教授 庹國柱

我國農業保險供給已初步解決了“從無到有”的問題,在高質量發展農業保險的背景下,農業保險的供給需要進一步解決“從有到優”的問題,既要產品優也要服務優。農業保險產品創新正是實現產品及其體系“優”的主要途徑。

農險產品創新是近幾年的熱門話題和熱門業務,無論政府還是保險公司都很重視,熱情都很高。監管機關非常支持,有些政府部門或者金融機構,例如農業農村部、三大商品交易所和各級政府,每年還專門安排不少資金鼓勵農業保險產品創新。

各地的公司在“物化成本保險”的基礎上,創新出各種新的保險產品,例如,針對各種作物的各類天氣指數保險,區域產量保險,地力恢復指數保險,各類扶貧保險、“保險+期貨”、土地流轉履約保證保險等產品,針對牲畜的生豬價格保險,“熱應激牛奶產量保險”,可謂琳瑯滿目,也令人高興。不少創新產品實踐效果不錯,也受到農戶歡迎。與此同時,產品創新目前也存在諸如無的放矢,缺乏規劃,產品本身可行性、適應性存疑,以及現有產品缺乏改進和完善等問題,這些問題的很好解決,有助于促進農險的高質量發展。

一、為什么要進行產品創新

為什么要進行產品創新,這是創新產品的首要問題,農險產品創新必須要有明確目的和目標。

據我觀察,對有的保險公司來說,產品創新目的就是為了增加保費收入。公司很少有創新產品的完整思路,政府管理部門也沒有規劃。各地政府在招投標中獲得的“標段”,一般都是循規蹈矩做物化成本保險,也就是“大田”產品。進入政府視野的大災保險、完全成本保險只是在試點。

對公司而言,在中標的“大田”業務之外,要想擴大業務多賺保費,就想到了創新,各省的許多所謂“特色產品”,就可以通過創新產品,得到地方政府或其他相關部門的財政支持。

從去年起,那些試點省份,開始申請“以獎代補”的政策支持。中標的保險公司,特別是沒有拿到標段的公司,在這些特色產品上做文章,既可以增加保費,又有了創新的名頭,兩全其美。在這種思想指導下,農險產品創新就失去了正確方向。為創新而創新,為了多掙保費而創新,為了花哨好看而創新,雖然,為保費而創新也沒有什么不對,公司經營受到政策和環境的制約,通過創新產品創造需求,這都可以理解,也情有可原,但是這種創新的方向和動力就值得探討。

在這種情況下,創新產品也在有些地方是粗制濫造,沒有經過很好地調查和精算。也不想花很多成本。問題是這些產品的創新價值如何,效率如何,適用性如何?進而從我國農業保險發展的整體而言,產品創新的方向到底是什么?卻很少進行研究和討論。這些問題的研究和回答,對農業保險的整體決策意義重大。

那么我們為什么要創新?我覺得,農險產品創新應該有下面三個目的:一是適應政府農險發展的需求,也適應農戶尋求有效風險保障的需求;二是尋找適合我國農業保險制度和經營的體系性產品;三是提高農業保險的經營效率效率,降低交易成本。

二、政府在產品創新方面應該做些什么

如果說一家公司無力左右本地或者全國的農險產品發展和創新規劃,因為除了提供試驗經驗之外,在一地經營的公司無法保證自己在這里長期經營。

但是農險管理部門完全可以在各家公司試驗的基礎上,總結和推廣最適合本地的保險產品,同時系統總結各地各公司創新產品的經驗,加以統籌和系統化。逐步形成本地的優質產品體系。國外就有這方面的正反經驗。

美國農作物保險自1939年起就只是試驗自然災害的保險。在長達數十年的試驗中,因為體制的原因,缺乏產品創新的動力和機制,直到1996年,美國在市場化經營的背景下,才打破傳統思路,將具有系統性的價格風險也納入農業保險保障責任范圍,開發出各類農作物和農場收入保險產品。這應該看作是農業保險產品創新的較好例證。

世界銀行從本世紀初就極力推動天氣指數保險,2004年也曾來中國研討在中國發展天氣指數保險。不過中國當時的商業性農業保險正處于低谷,政府還沒有說要給予財政的支持,沒有可能做這篇新文章。真正進行天氣指數保險的產品開發和試驗,則是2008年以后的事了。

美國在在1996年開始試驗收入保險,短短10幾年時間,各種各樣的收入保險產品就成為保險產品的主流產品,形成了獨特的非常受歡迎的真正符合農險發展目標的產品體系,這類產品占據了90%以上的市場份額和83%以上的保險費收入。與此同時,有些地區依然在試驗天氣指數保險和區域產量保險。

我國農險產品創新對于“大田”產品來說,目前是順著“成本”往上走,“物化成本保險”-“大災保險”-“完全成本保險”,這到底是不是方向?需要很好研究,也是政府需要了解的。

我國各地方政府,特別是省級政府應該有這個統籌意識,那就是不僅重視所謂“一縣一品”的產品方針和偏好,更應當克服公司各自為政,分散經營和分散開發農險產品的弊端和局限,在調查研究基礎上,總結和選擇適應性強,受農戶歡迎的產品,實現農險產品資源整合,形成本地的一個時期里的優化農險產品體系。

三、值得深入研究的幾種創新保險產品

1、保險+期貨類產品

“保險+期貨”的試驗是從2015年開始的。該產品一旦問世就受到多家保險公司和大連、鄭州、上海三大商品交易所以及眾多期貨公司的熱烈支持和響應。三大商品交易所和眾多的期貨公司聯合多家保險公司,開發出玉米、大豆、棉花、橡膠、蘋果、大棗等農產品的“保險+期貨”產品,三大商品交所拿出公司的自有資金補貼參加試驗地區的農戶大部分保險費,選擇試點,展開試驗。試驗產品和農作物品種逐年增加。

2015年以來,大連商品交易所在“保險+期貨”和“農保計劃”試點中投入自有資金4.07億元,撬動地方政府及其他社會資本2.85億元,累計推動56家期貨公司、11家保險公司在23個省份、100余縣開展227個“保險+期貨”試點,覆蓋1525萬畝種植面積,涉及農戶61.46萬戶。

上海商品交易所從2017年起,已經連續三年開展“保險+期貨”精準扶貧試點,已累計向近19.3萬戶次貧困膠農補償價格損失1.6億元,其中建檔立卡貧困戶約7.6萬戶次。2019年“保險+期貨”精準扶貧項目賠付總額為7034.83萬元,平均賠付率達到78.16%,場外期權產業扶貧項目賠付總額為1341.24萬元,平均賠付率為83.82%。2020年,該所總計投入1.5億元,將為全國25個橡膠產膠縣的18.95萬噸天然橡膠提供價格保險,預計為超過10萬戶膠農提供價格托底保障。

2016-2019年,鄭州商品交易(以下簡稱鄭商所)所累計支持開展“保險+期貨”試點項目75個,涉及棉花、白糖、蘋果、紅棗4個品種,覆蓋新疆、廣西、甘肅等11個省(自治區)及32個國家級貧困縣,累計支持資金約1.1億元,惠及農戶10萬余戶、建檔立卡貧困戶4.57萬人,累計賠付金額超過1億元。2020年,鄭商所在白糖、蘋果、紅棗3個品種上支持立項項目31個,計劃支持資金9000萬元。現在,大商所已經在“價格保險+期貨”的基礎上開發出“收入保險+期貨”,他們的創新已經升級了。

但是,“保險+期貨”,是不是保險創新發展的方向?“保險+期貨”有沒有可持續性,有沒有發展前景?都還是需要在實踐基礎上回答的問題。特別是“保險+期貨”實施過程中,主要推動者和保費補貼的主角是大連、上海、鄭州三大商品交易所和地方政府。三大商品交易所占大頭,地方政府占小頭,這種現狀如果不能改變,沒有財政的穩定投入,有沒有可持續性?值得探討。

還有,不少地方的“保險+期貨”要求保底賠付,把這種產品變成了不倫不類的產品,不知道這樣“創新”,還跟保險有沒有關系。這也值得研究。

“保險+期貨”的創新試驗,至少在目前看來,是有意義的,也有成功之處雖然存在一些需要解決的實踐問題。特別是在“價格保險+期貨”基礎上進一步創新的“收入保險+期貨”,對于創新開發和試驗收入保險,或許是一條可供選擇的中國道路。

2、農業信用風險責任類產品

還有一些產品,例如,農業農村貸款保證保險,土地流轉履約責任保證保險等,這些產品的主要風險責任是農戶的信用風險。不少中央文件上都提到要支持和發展這類農村很需要的保險產品,認為這是農業保險的增信功能的體現。但是這是不是我們政策性農業保險應該承擔的風險責任。是不是農業保險產品開發的方向,值得探討。

我們那么多銀行,70多年都解決不了的農村信用風險難題,我們的商業保險公司,就憑這種保險產品能解決問題?我想。我們恐怕不可能真正填補這個“空白”。要填補這個“空白”,能不能就靠一紙保險合同,恐怕要有一整套合理的工作程序。土地流轉履約保證保險問世之后,因為違約風險比較大,道德風險難以控制,價值政府支持有困難,只有很少地區開辦過一兩年,就沒有再做下去。但是貸款保證保險各地一直在做。該類產品現在的實際經營狀況很難讓人樂觀,不少公司該類業務的賠付率同樣居高不下。怎樣看待這種比較普遍的經營狀況,需要從不同角度分析。

但是有的同仁認為,這個可能是比較普遍的賠付率現狀,并不完全說明問題,農業信貸保證保險并不是完全不可以做的“爛”業務,經營管理工作做好了,實際上也可以是好的業務。根據他們的經驗,現在這種慘狀,主要是公司經營方面的缺陷造成的,公司做信用保證業務,但缺乏專門的隊伍做風控,同時,貸款支付方式也不當,直接放貸給農戶的是現金,很難知道貸款農戶把錢用到哪里去了。如果不支付現金,而是將貸款支付給農戶購買生產資料或其他投入品的賣主,在貸款使用環節把好關,也可以很好控制一部分風險。同時,對于投保的借款人,也要進行調查和選擇。相對來說,那些種田大戶的信用狀況遠遠好于小農戶,而且支持了這些大戶,還能增加他們的粘性,做好了這類險種,也符合政府解決農戶“貸款難,貸款貴”難題的期望,也對公司在招投標中加分有幫助。這種意見也有一定道理。

從其他國家的經驗來看,農業保險的金融支持功能,應主要體現在農業保險單的質押貸款上面。聯系到我國,隨著農業保險的保險金額的提高,保單質押價值會得到較大提升,這是農戶信用地位提升的重要保證。而信用擔保至少在目前農戶實際信用狀況下,風險還是比較大的,而保險公司相對于銀行來,對于信用風險的控管能力有一定差距,銀行將這個風險轉嫁給保險公司,保險公司還是難以把控的。何況,保險公司做信用保證保險不斷“暴雷”的事實,也進一步說明保險公司在現實信用狀況下,承保信用風險,創新這類產品還是要非常謹慎。整個保險行業都在躲避這個“雷”,我們農業保險能扛得起這個“雷”嗎?

如果要做,就要適當選擇客戶,做好全程的風控,操作層面也需要下很大功夫進行實事求是的改進,只有這樣才能真正能幫到那些需要資金的農戶,也是經營這類產品的公司擺脫連年巨額虧損的困境。

四、產品創新怎樣配合鄉村振興戰略

這個問題是與 “大農險”相呼應的,我國正在實施鄉村振興戰略,農業保險正在從“小農險”走向“大農險”。也就是從傳統的種植業養殖業保險,擴展到農林牧漁和涉農保險。

隨著鄉村振興戰略的實施、農業農村現代化的推進,農業生產將呈現一、二、三產業融合發展及生產、加工、物流、倉儲、營銷鏈式發展的態勢,特別是農業與文化、科技、生態、旅游、教育、康養等深度融合形成的休閑農業和鄉村旅游等農村新產業、新業態,呈現出主體多元化、業態多樣化、設施現代化、服務規范化和發展集聚化態勢。

在這種農村變革面前,如果要做“大農險”而不是“小農險”,那么這個盤子有多大,農業保險產品創新到底如何適應,也值得大家研究。

就目前而言,針對涉農保險(農房、漁船、農機、農業設施、倉儲),農作物收獲后的儲存、運輸過程中的風險保障等需求,是需要逐步開拓領域,創新涉農保險產品。這些由生產領域延伸到農產品儲藏和流通領域的保險產品,風險是可控的,而且根據《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)的精神,中央財政補貼也有可能逐步擴展到這些方面。《指導意見》里已經提出來了。應該針對這些標的創新產品。

五、產品創新如何適應后扶貧時期的需要

這幾年農險扶貧取得了很大成績,據統計,2016年到2019年,農業保險累計為9840萬戶建檔立卡貧困戶,不穩定脫貧戶提供風險保障9121億元,累計為3031萬戶受災的這類農戶支付賠款230.38億元,有力支持了他們脫貧和因再因病返貧。這其中,有農險創新產品做出了一份貢獻。其中,有不少產品十分有特色。今年脫貧之戰結束之后,需要考慮后扶貧時期鞏固扶貧成果的問題。

我覺得,為防止脆弱的脫貧人口中部分人因災返貧、因病返貧,保險機構可以在總結經驗的基礎上,開發包括農業、農房、家財、意外傷害、疾病等責任一體的“一攬子”防貧保險產品,利用扶貧等資金為他們投保。

筆者新近了解到,安徽省政府的動作就比較快,在全省脫貧攻堅完美收官之后,已經著手開發 “防止返貧險”(簡稱“防貧險”),省政府在11月份就發出《關于開展“防貧保”扶貧綜合保險試點工作的通知(征求意見稿)》,有意采取“1+1+N”一攬子綜合保險產品模式,可以針對不同情況可以有選擇地投保。政府也準備安排財政資金進行支持。這個產品創新的計劃站位就很高,不是站在一家公司、一個地方的層面,而是站在全省鞏固扶貧成果的角度,其目的和思路很清晰,很值得提倡和贊賞。

六、現有保險產品自身要不要創新

現有保險產品自身要不要創新也是一個需要研究的問題。這里面有三個問題:第一個問題是現有“大田”產品要不要更新換代:第二個問題是產品設計模式缺乏彈性因此缺乏適應性。第三個問題是產品,主要是種植業保險產品本身的某些不合理的規則要不要改變。

十三年來,政策性農業保險的主導保險產品是“物化成本保險”,保險金額也就相當于標的預期價值的30%到40%。大量調查表明,這種地保障產品遠遠不能適應農戶需要,也難以滿足政策目標的要求。額“大災保險”和“完全成本保險”試驗的推進速度很慢。

還有,目前所有產品(包括“大田”產品和創新產品)都沒有選擇性,一種產品一種保障標準,一種費率,相應的補貼也是固定的。這種產品設計模式也應該創新,應該給予農戶選擇權,適應農戶有差別的需求。

我的意見是,適應農戶需求和鄉村振興需要,應該將成本保險升級為“產量保險”,并給與投保農戶在保險保障水平上選擇權,使產品更加靈活和適應需要。這也是提高保險保障水平的重要條件。

無論“物化成本保險“還是正在試驗的“大災保險”和“完全成本保險”產品,都有“分階段賠付”的不合理規定。應該結束其歷史使命了。分階段賠付,貌似公平,實際上既違背精算規則,也違背農業保險的基本目的,還是對被保險人利益的侵害。除了播種到出苗其間的災害損失之外,任何階段的損失都應該按照保險標的最終損失計算賠款。當然這個問題還需做專門研究,即使要廢除“分階段賠付”的舊規,相應的其他規則可能也需要做出調整,比如說,從播種到出苗階段的風險,怎樣提供保障,需要另定規則,也需要改“相對免賠”為“絕對免賠”等。

政策性農業保險產品創新,既是企業行為,也是政府行為,既是業務發展的需要,更是制度優化的需要。所以,企業要明確這些產品創新和開發的不僅僅是業務價值,更要明白它的制度意義。也就不能盲目創新,要有符合農戶需求和制度需求的產品的視野,要有農業保險整體發展的站位。政府需要主動介入,并且對市場上的創新,要有整體的考慮和規劃,既要鼓勵和引導創新,還要統籌和整合創新資源,逐步建立本地區最適應需要的產品體系。這樣才能不僅節約財力和人力成本,并達到最佳的農險創新發展的效果。

發揮全國農險平臺作用,助力農險高質量發展

中國銀保信業務一部兼三部總經理 石一飛

為夯實農業保險基礎信息體系和提升行業信息化管理水平,2014年3月,國務院召開農業保險專題會,明確提出要建立農業保險信息共享機制。為此,原保監會聯合財政部、農業部和國家林業局的有關司局成立全國農業保險信息管理平臺工作組,并確定由中國銀保信負責農險平臺的具體建設和運營任務。2015年3月農險平臺工作組召開啟動會,12月完成對接國內經營種植業險業務的全部24家保險公司,2016年11月,實現了全險種數據的集中管理。

農險平臺運行至今,通過積極挖掘和釋放數據價值,不斷強化應用功能建設,在支持監管、服務行業取得積極成效。

一是實現行業內數據的全部匯集。截至2020年10月底,農險平臺已入庫保單1500余萬件,承保農戶戶次超過19億,賠案4200余萬件,受益農戶戶次3.1億。在險種范圍方面,覆蓋所有中央財政補貼、地方財政補貼和商業性的種植業、養殖業和林業保險農險業務。在數據顆粒度方面,全部按照保單和農戶清單級進行數據歸集,包括承保、批改、理賠、支付和服務等全作業流程業務信息。在主體范圍方面,與開展農業保險的所有29家保險機構實現全面對接,完整覆蓋2.5萬家保險分支機構和全國70余萬個行政村。在更新頻度方面,按照T+1的方式每日更新全行業業務數據,并已在實現農險電子化升級改造的省份實現業務數據實時生產化對接,包括四川、河南等農業大省。在標準規范方面,結合農業保險實務現狀,農險平臺建立并完善了一整套覆蓋承保、理賠和收付全流程各環節的業務數據標準規范,實現行業內所有農險公司數據“車同軌、書同文”,同時納入《保險業務要素數據系列規范》,成為行業數據標準化管理的重要依據。

二是釋放數據價值,支持風險防范,助力脫貧攻堅。作為全面、完整、權威的行業數據源,實現精細化數據統計,建成農險統計分析系統,實現按照機構、地區、險種、村鎮及農戶等多維度靈活匯總統計,及時監測農險市場總體運行情況,并向監管部門和行業主體提供統計數據共享服務。建成業務風險監測系統,梳理上百類數據質量檢核規則,形成完整的風險監測體系,定期開展農險業務風險篩查及業務質量評估,有效提升行業機構的業務規范性和數據真實性。依托欺詐風險監測系統,積極支持“護航2019”反欺詐專項行動,向監管機構和行業公司提供大量農險欺詐線索數據,為打擊和防范農險欺詐行為做出貢獻。對接建檔立卡貧困戶數據,準確勾畫建檔立卡貧困人口農業保險情況,監測不同區域、不同保險機構農險扶貧工作實效,為國家扶貧工作的精準發力、精準監督提供有力支持。

三是基于行業大數據開展風險評估及區劃。按照中國銀保監會有關工作部署,聯合中國精算師協會等相關機構,開展了稻谷、小麥和玉米的保險風險區劃和費率分區研究工作。通過國際主流的保險精算法構建模型,運用農險平臺匯集約11.6億條保單賠案信息為核心基礎,結合已經掌握的行政區劃空間矢量、耕地范圍、植被長勢等外部數據,運用保險+遙感的多源融合損失樣本生成、空間平滑損失估計、信息擴散風險分析、智能約束區域劃分等技術,評估全國338個地市級單元的農業保險風險,并以災害模型法、產量統計法的評估成果為重要補充,對保險精算法的測算結果作出修正。經過多次演算和版本迭代,于2020年11月10日正式發布《稻谷、小麥、玉米成本保險行業基準純風險損失率表(2020版)》測算結果,開啟了我國農業保險產品科學精準定價的大門,具有里程碑式的意義。

四是構建農險業務電子化的基礎設施。針對行業信息化水平不高、數據真實性差、農戶信息透明度難保障等問題,2018年起,農險平臺聯合行業開始搭建統一的標準化農險承保電子化業務支持平臺,向保險公司和廣大農戶提供線上的投保告知、投保公示、電子單證存管、承保信息公示查詢,以及保批單確認等一攬子電子化服務,并以短信和郵件方式實時向投保農戶發送告知消息,實現承保關鍵環節的線上管理,運用信息技術手段打造了農險平臺與農業保險實務流程深度結合的新型投保模式。通過發揮農險平臺基礎設施作用,有效改善了傳統農險投保手續繁瑣、承保周期長、業務操作不規范等問題,有效促進行業降本提效、合規化發展,獲得多地監管及行業的認可。當前農業保險承保電子化服務分別在北京、四川、寧夏、內蒙古、陜西、廣東、重慶、河南等8個地區上線,28家行業主體公司,21家公司已完成電子化改造,實現行業內主要農險公司全覆蓋。預計2022年完成全國農業保險業務及地區的電子化上線運行。

五是基于GIS技術的農險科技創新應用。為打造內外部數據融合的農險科技創新應用基地,避免行業重復建設,農險平臺從2017年起建設農險GIS系統和開展農險科技創新工作,通過農險GIS系統整合內外部數據,包括和氣象部門引入的全國2000多個站點的氣象數據,上線氣象災害證明數據查詢接口,為保險公司提供覆蓋縣級氣象災害查詢服務,全面推動農業保險氣象災害證明標準化、線上化。通過匯集自主標準化處理的全國五級行政區劃數據,保險公司匯交的內蒙古和黑龍江地區地塊矢量數據、與科研機構及科技公司合作生產的遙感數據,向行業提供智能核保、長勢監測、風險預警和定損評估服務。

六是持續引入外部數據,初步形成涉農數據大平臺。農險平臺通過部際協調、市場引進、項目合作、課題研究、自主采集等形式積極引入農業、災害、遙感等方面的外部數據,并與北京師范大學、農科院、農業農村部規劃設計研究院、國家氣象中心等機構建立了良好的合作關系。當前通過各類數據融合、數據查詢、數據校驗等多種形式,發揮數據功能價值,為行業各保險公司產品開發、費率厘定、風險管理、業務精細化管理提供服務。

下一步,農險平臺將持續按照銀保監會的要求,以行業基礎設施為基本定位,圍繞服務行業、支持監管、輔助政府管理、提升農戶服務等方面精準發力。一是建設行業基礎數據平臺。以平臺匯集的行業數據為基礎,持續對接引入氣象數據、遙感數據、災害數據、土地確權數據、農業產量數據、農產品價格數據、糧食補貼信息等外部涉農數據,建設跨行業、綜合性的大數據信息平臺,為保險行業農險產品開發、費率厘定、市場分析、風險管控、業務精細化管理提供堅實的數據支持。二是建設行業風險管理平臺。利用農險平臺數據,支持監管部門實時掌握農業保險的承保理賠信息,跟蹤監測各地區農業保險業務進展情況,動態反映整體市場的運行水平。結合各類業務風險規則,運用數據挖掘技術,為保險公司提供事前、事中的風險查詢、預警,支持行業反欺詐工作。三是建設行業生產支持平臺。與保險公司業務流程深入交互,在保障農戶信息透明度的前提下,簡化行業操作流程,降低行業經營成本,為市場準入的監管綜合考評、事中事后監管提供支持,促進農業保險高質量發展。四是建設輔助政府決策平臺。在銀保監會的指導下,支持各級財政、農業、審計等與農業保險有關的政府機構,及時準確的獲取承保理賠業務、經營費用、財政補貼等信息,科學評價農業保險的經營成效,為政府部門提供農業風險動態監測、氣象數據查詢、災害預警、災害應對等服務。五是建設農戶信息公開平臺。通過短信、網絡、微信等電子形式為農戶提供投保條款告知確認、電子保單的下載與驗真等服務,及時方便查詢個人信息、投保情況、定損結果、理賠進度等信息,簡化農民投保流程,做到讓信息多走路,農民少跑路。

全球農業保險風險研究

瑞士再保險中國總裁 陳東輝

各位嘉賓下午好!我的匯報從國際視角給大家補充一些農險方面的材料和觀察,同時對實踐也給大家簡要匯報兩個案例。

一、從國際視野看,跟大家分享四個觀察。

(一)第一個觀察:各國政府對農險的重視程度有非常大的提高。

這背后的背景是什么?全球氣候變化,農業是氣候變暖首當其沖受到沖擊的行業。全球風險保障缺口不斷擴大,背后很重要的因素,一個是人口的老齡化,一個是全球氣候變化。最深顏色是健康險的保障缺口,中間藍顏色是養老的保障缺口,上面淺灰色的是自然災害的保障缺口。下面兩塊保障缺口的擴大是人力和財力的問題,上面灰顏色保障缺口擴大是保險意識和保險意愿的問題。隨著自然災害頻度和嚴重程度的增加,我們的保障程度沒有相應的增加到位,所以缺口不斷擴大,農險是當中非常重要的部分。

(二)第二個觀察:中國成為第一大農險市場的時間,比先前的預計將大大提前。

2019年全球農險總保費規模大概在2500億人民幣左右,2019年中國是700億元,美國是110億美元,如果我們今年農險突破800億再加上人民幣的升值預期,很有可能在今年年底成為全球最大的農險市場。保守的說,預計到明年我們會成為全球最大的農險市場。

(三)第三個觀察:農險的經營是一個世界性的難題,沒有一個市場敢說農險經營非常穩定、非常容易。

在災害的影響之下,各個市場農險經營都是非常波動的。從指標看,數值可能為一百、兩百、三百或四百。這種賠付率的波動不是一個公司出現的情況,某個國家、地區農險市場的賠付率這樣大范圍波動也并不少見。

應該來講,農險本身的特色就是波動性一個風險非常高的險種,所以從延伸開來我想呼吁,中國農險從2007年重新開辦走到今天所取得的成績真的是要充分的給予肯定,不要放大一些局部問題。我們農險從2007年重新開辦走到今天700個億,十幾年經營相對比較穩定。我們國家自然災害頻發,農險的基礎并不是很好,天生有巨大的波動性。所以我非常清晰的記得,2007年的時候我在人保,整個行業一定基礎的費率,包括水稻、小麥、我認為當時采取的態度非常嚴謹、務實的,基礎費率為未來幾十年農險穩健的經營打下非常堅實的基礎,從國際的視角來看,我個人是這樣的的觀點,我們十幾年農險走過來的道路非常不容易,而且取得的成績真的在國際比較當中是非常出類拔萃的。

(四)最后一個觀察:面對氣候變暖,面臨農險經營中的困難,國際上有哪些經驗值得我們關注。

在全球不同的市場,在農險領域所做的參與一些實踐,總結起來,目前農險快速發展有三個助推要素:

第一個要素,政府的扶持。有的采取保費補貼,有的采取兜底,有的采取政府主導但是商業經營。政府的扶持是第一要素,所有的這些項目沒有純粹商業運作模式,都是政府以某種形式扶持。

第二個要素,天氣指數、產量指數等各種指數化產品越來越多。特別是一些發展中市場、高增長市場在擴大覆蓋面、擴大保障面的過程當中,指數化產品是最高效、最便捷的,我們看到不同市場不約而同的采取了發展指數型產品的方式。

第三個要素就是科技,主要指衛星技術、遙感技術、無人機技術等的應用。在全球農險領域,根據最近幾年的農險實踐,我們觀察到上述三個要素加在一起是農險新項目的共同點。舉兩個例子,一是印度的衛星遙感區域產量保險,更值得一提的是肯尼亞的養殖業保險:通過衛星遙感指數捕捉草原變化情況,并把衛星監測結果直接連接到牧民的手機APP中,不等到發生了旱災、火災再去做事后補償,而是將草原的變化情況及時推送養殖戶,提醒他們要給牲畜補水,要轉移牧場,提前做防災防損。

二、以上是國際市場四觀察,我還有三分鐘的時間介紹一下我們公司國內的兩個實踐。

(一)第一個是科技應用相關項目,我們在國內推出了一個智能農險數據和定價平臺。平臺主要實現兩個功能,一是非常精細化的用于農作物長勢情況觀測的數據分析和展示,第二功能是指數化產品的自動化開發和定價。這兩個方面的功能對承保理賠和風險管控有實際的幫助,同時讓產品開發非常的高效。

(二)第二個實踐是,地方政府主導的農險巨災的項目,這個也是上面提到的指數保險。黑龍江農業巨災保險項目,我們在2016、2017、2018三年參與了試點,2018年喊停了,三年的試點結束以后,但恰恰2019、2020兩年是東北水災、洪災特別嚴重的兩年,如果試點繼續下去,這兩年賠付率會達到近300%。他們之前覺得保險公司賠的不夠,就停下來,恰恰停下來的兩年,最可以從保險行業拿到很好的賠付。農險一定要給它比較長的時間維度,一定不能用一年、兩年、三年來看風險,我們要至少用十年的維度觀察風險,所以這個是我們通過親身實踐跟大家分享的經驗。

未來我們將繼續參與到農險巨災方面的工作當中,另外也將進一步加大農險的科技運用。

(責任編輯:孟思源 )
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